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鄰居房屋失火延燒到自己家的話可以要求賠償嗎?
答案是不行!(除非失火戶是故意的,或是有重大過失)
這時只能靠自己加入的火災險來重建家園。

買房子如果有貸款的話,銀行一定會強制要保火災保險,
如果沒貸款的話可隨意選擇要不要加入,
火險的費用也是很可觀,購屋時別忘了納入預算。

查資料時發現獨棟房的火險費比公寓貴很多,
保費隨保險內容、投保額、契約年數不同而有差異,
投保時要設定房子的投保額,設定越高當然保費就越多,
投保額有設定的上下限,通常是用建坪數跟房屋構造來計算,
契約年數可以選擇每年繳或一次繳30年…等,
契約年數越長的話,平均下來的金額也越優惠,
例如房屋仲介給我們的估價單(富士海上火災保險),一樣的保險內容,
10年保費307,120円(平均每年30,712円)
30年保費803,360円(平均每年26,778円)

保險內容就要詳細比較了,每家內容都不太一樣,
火災保險並不是只有保障火災,
還可以附帶風災、水災、失竊……等,
投保的項目越多的話當然價格就越高,
另外還要注意免責額,假設免責額設定是10萬,
強風破壞了屋頂,需要9萬來修復,這時就無法領到保險金。

要注意的是因地震引發的火災,不列入賠償的對象!
因地震引發的火災是屬於地震保險的範疇,
地震險無法單獨投保,想加入地震保險的話,必須先投保火險,
地震險的投保額為火險的一半,假設火險保額為2000萬,
地震險保額就只有1000萬,根本不夠蓋房子,
所以地震險不是以重建家園為目的,而是以災後的生活安定為目的。

地震險是由日本政府配合保險公司經營,
所以不管是加入哪家火險,保障內容與保費都一樣,
保費的高低取決於房屋構造、地區(都道府県)、投保額、契約年數,
我們住的地方鄰近大阪跟京都的交接處,只差2公里就到了京都府,
這麼一小段距離讓保費大大不同,同樣是木造房投保1000萬的地震險,
京都府只要12,700円/年,大阪府卻要18,800円/年,東京都更是高達31,300円/年。
另外,地震險的契約年數最多只能為5年。

上述的都是針對建築物的保險,住家內的財產物品則屬於家財保險,
家財保險也跟火險一樣有很多投保的項目,
有興趣的人請自行查詢,在此不詳述。

說了那麼多,最後我們選用的「府民共済」,
在其他地區又被稱為「都民共済」「県民共済」等,
新型火災保障內容很容易理解,不用選來選去(也沒得選),
保障內容有火災、滅火時的損壞、爆炸、飛機墜落、車輛衝撞、落雷,
其他因地震、風水雪災等的損害則是發放慰問金(有上限額),
只需要決定投保金額就可以。

選擇府民共濟的原因是:
1、 保費便宜:相對地保障項目不像保險公司那麼充實。保費計算非常容易,不管是住宅還是家財保險每投保100萬的保費為70円/月(800円/年),如住宅1,600萬+家財100萬保額的保費每年為12,800円+ 800円= 13,600円。

2、 不必訂下長期契約:府民共済的保費僅需選擇月繳或年繳(年繳有折扣),不像保險公司的火險為了優惠而簽下20、30年的長期契約,降低購屋初期的負擔。

3、 不易有理賠糾紛:過去日本有很多保險公司不願支付保險金的案例(保険金不払い事件),幾乎所有保險公司都涉及,因此我們對保險公司不太信任,府民共済不以營利為目的,聽說支付速度快,且少有理賠糾紛。

4、 退還金制度:府民共済因為不以營利為目的,所以每年結算後若有餘額會退還給加入者,火災保險的退還率在國泰民安時大概都有30%以上,除了阪神大地震時沒有退還金以外,今年的東日本大地震都還有約16%的退還率。假設年保費13,600円 x 退還率30% = 退還金4,080円,該年度的實際保費就只有13,600 – 4,080 =9,520円

府民共済最大的缺點就是沒辦法加入地震保險,
萬一房子倒了,頂多也只能領到投保額的5%(最多到300萬),
現在出現有可以單獨投保地震保險的公司Resta(リスタ),
不過保費比國營的地震險還貴,而且部份損壞不理賠,並沒有很划算。

講了一大堆,最後還是請大家評估自己的風險承擔能力,
找出適合自己的火災保險。

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